무주택자라면 주목! 국토부 공유형 모기지로 내 집 마련 금리 부담 확 줄이기

집값 걱정 때문에 청약도 못 넣고 있다면, 이 글부터 읽어보세요

복잡하게 느껴지는 정책도 생활 속 언어로 풀어보면, 지금 바로 도움이 되는 정보가 됩니다.

전셋값은 오르고 대출금리는 부담스러운데, 그렇다고 청약만 기다리기엔 너무 답답하잖아요. 국토교통부가 운영하는 '공유형 모기지 융자'는 이런 분들을 위해 만들어진 제도인데요, 정부와 수익·손익을 나누는 대신 낮은 고정금리로 목돈을 빌려주는 방식이에요. 📌

어떤 제도인지 먼저 볼게요

공유형 모기지는 크게 두 갈래로 나뉘어요. 수익공유형은 연 1.8% 고정금리로 주택가격의 최대 70%(2억원 한도)까지, 손익공유형은 최초 5년 1.3%, 이후 2.3% 고정금리로 최대 40%(2억원 한도)까지 지원해줘요. 수익공유형은 20년 원리금균등분할상환이고, 손익공유형은 20년 만기일시상환 방식이라는 점도 차이가 있어요.

대상 주택은 수도권, 지방광역시, 세종시, 인구 50만 이상 중도시에 있는 전용면적 85㎡ 이하, 주택가격 6억원 이하 공동주택으로 한정돼요. 주택을 팔거나 대출 만기가 됐을 때 매각손익을 정부와 나누는 구조라서, 5년 안에 팔면 조기상환수수료가 붙는다는 점은 꼭 기억해두셔야 해요.

이런 분들께 유리해요

만약 당신이 인천에서 신혼을 시작하는 30대 초반 부부라면, 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초는 7천만원 이하) 조건만 맞으면 꽤 매력적인 선택이 될 수 있어요. 특히 생애최초 주택 구입자거나 5년 이상 무주택 세대주라면 우선적으로 검토해볼 만하거든요. 반대로 소득 기준을 넘거나 주택가격이 6억원을 초과한다면, 일반 주택담보대출이나 보금자리론 같은 다른 상품을 먼저 알아보시는 게 현실적인 대안이 될 수 있어요.

신청 전에 준비할 3가지

✅ 무주택 확인 서류 — 세대주 본인이 5년 이상 무주택인지, 혹은 생애최초 구입인지 증명할 서류가 필요해요. ✅ 소득 증빙 자료 — 부부합산 연소득이 6천만원(생애최초 7천만원) 이하인지 확인할 소득 관련 서류를 미리 준비해두세요. ✅ 매입 예정 주택 정보 — 전용면적 85㎡ 이하, 6억원 이하 공동주택인지 미리 확인하고 방문하면 상담이 훨씬 빨라져요.

📌 한눈에 보는 신청 정보

항목	내용
서비스명	공유형모기지 융자
신청기한	접수기관 별 상이
지원내용	○ 대상주택 / - 수도권, 지방광역시, 세종시, 인구50만이상 중도시 전용면적85㎡이하, 주택가격 6억원 이하인 공동주택 / ○ 지원한도 / - 수익공유형 : 주택가격의 최대 70%(2억원 한도) / - 손익공유형 : 주택가격의 최대 40%(2억원 한도) / ○ 금리 / - 수익공유형 : 1.8% 고정금리 / - 손익공유형 : 최초5년간 1.3%, 이후 연 2.3% 고정금리 / ○ 대출기간 / - 수익공유형 : 20년 원리금균등분할상환 / - 손익공유형 : 20년 만기일시 상환 / ○ 처분이익 상환 / - 주택매각, 대출만기시 매각손익에 대해 공유(단, 5년내 매각시 조기상환수수료 부과)
지원대상	○ 대출대상 주택을 구입하고자 하는 생애최초 또는 5년이상 무주택세대주로 부부합산연소득 6천만원이하(생애최초 7천만원 이하)
신청방법	방문신청
접수기관	국토교통부주택도시보증공사주택도시기금 수탁은행
문의전화	국토교통부/1599-0001 / 주택도시보증공사/1566-9009 / 우리은행/1599-0800 / 국민은행/1599-1771 / 신한은행/1599-8000
소관기관	국토교통부
지원유형	현금(융자)
상세정보	https://www.gov.kr/portal/rcvfvrSvc/dtlEx/161300000001

표를 보면 아시겠지만, 신청기한이 접수기관별로 다르기 때문에 방문 전에 꼭 전화로 확인하고 가시는 게 시간 절약하는 방법이에요. 은행마다 상담 창구가 다르니 우리·국민·신한은행 중 접근하기 편한 곳부터 문의해보시는 걸 추천해요.

비슷한 제도와 우선순위

보금자리론이나 디딤돌대출 같은 일반 정책모기지와 비교하면, 공유형 모기지는 금리는 낮지만 매각 시 수익·손익을 나눈다는 독특한 구조가 있어요. 신청 난이도는 방문 신청이라 다소 발품이 필요하지만, 지원 폭이 크다는 장점이 있거든요. 소득이나 조건이 애매하다면 먼저 일반 정책모기지 조건을 확인하고, 장기 거주 계획이 확실할 때 공유형 모기지를 다음 순서로 검토하는 걸 권해드려요.

⚠️ 5년 이내 매각 시 조기상환수수료가 붙는다는 점, 그리고 매각손익을 공유한다는 구조는 꼭 이해하고 신청하셔야 해요. 장기간 거주할 계획이 확실한 분들에게 특히 잘 맞는 제도라고 생각해요.

내 집 마련은 늘 큰 결정이잖아요. 저는 개인적으로 금리 부담을 줄이면서도 장기 거주를 계획하는 분들께 이 제도가 꽤 현실적인 선택지가 될 것 같다는 생각이 들었어요. 🏠